Блог

Aug 19, 2023

Что нужно знать, прежде чем воспользоваться возможностью покупки по кредитной карте сейчас, оплаты позже

После совершения крупной покупки с помощью кредитной карты вы можете войти в систему, чтобы просмотреть баланс своей карты и заметить новую возможность сегментировать эту покупку и платить по ней более низкую процентную ставку сверх фиксированной суммы.

После совершения крупной покупки с помощью кредитной карты вы можете войти в систему, чтобы просмотреть баланс своей карты и заметить новую возможность сегментировать эту покупку и платить по ней более низкую процентную ставку в течение фиксированного периода времени.

Предложение может показаться заманчивым, учитывая сегодняшние рекордно высокие процентные ставки по долгам, которые, по данным Bankrate, сейчас составляют в среднем 20,5% по кредитным картам. Но эксперты говорят, что вам следует хорошо подумать, прежде чем нажимать «согласиться» с этими условиями.

Планы «Купи сейчас, плати позже» с помощью кредитной карты включают American Express Pay It Plan It, My Chase Plan и Citi Flex Pay.

Еще из раздела «Личные финансы»:81% работников, работающих полный рабочий день, хотят 4-дневную рабочую неделю. Сколько людей действительно дают чаевые после пандемии. Почему американцы испытывают трудности с автокредитами

Эти опционы конкурируют с опционами BNPL от таких компаний, как Affirm, Afterpay и Klarna, которые позволяют заемщикам оплачивать покупки с течением времени. По словам Теда Россмана, старшего отраслевого аналитика Bankrate, хотя они начались с типичной модели четырех беспроцентных платежей в течение шести недель, с тех пор предложения расширились до более высоких ставок в течение длительного времени.

Хотя эти компании BNPL действуют скорее как эмитенты кредитных карт, последние, в свою очередь, приобрели черты, аналогичные BNPL, отметил он.

Выбор появился, поскольку растущие процентные ставки сделали хранение долга более дорогим. Последние данные показывают, что потребители испытывают трудности с растущими балансами: общий долг по кредитным картам недавно впервые превысил 1 триллион долларов.

Для потребителей, рассматривающих варианты кредитования, программы кредитных карт BNPL подобны «наименее грязной рубашке в стирке», сказал Россман.

Сделки по кредитным картам могут потребовать больше затрат, чем другие планы BNPL, и могут иметь более длительные сроки, отметил Мэтт Шульц, главный кредитный аналитик LendingTree.

«Эти программы могут довольно сильно различаться, поэтому очень важно, чтобы люди делали свою домашнюю работу», — сказал Шульц.

В то время как процентные ставки по кредитным картам в среднем составляют 20,5%, программы кредитных карт BNPL часто имеют ставку 9% или 10%, отметил Россман.

«Одна из самых хороших вещей, которые я могу сказать о ставке 10%, это то, что это не 20%, но действительно ли это ваш лучший вариант?» - сказал Россман.

Хотя эта ставка, подобная BNPL, лучше, чем обычно взимается по кредитной карте, она по-прежнему находится на двузначном уровне или приближается к нему, отметил он.

По его словам, другие варианты BNPL, предлагаемые финтех-компаниями, могут предлагать диапазон процентных ставок от 0% до 36%.

«Часть того, что людям нравится в «покупай сейчас, плати потом», — это предсказуемость и прозрачность», — сказал Шульц, с регулярными ежемесячными платежами, которые облегчают составление бюджета.

«Но вам нужно взвесить, стоит ли за эту предсказуемость потенциально платить немного больше», — добавил Шульц.

Как правило, варианты BNPL по кредитной карте включают либо установленную ежемесячную плату вместо процентов, либо выплату определенной суммы процентов в течение срока действия кредита, сказал Шульц.

Кроме того, для доступа к опциям BNPL по кредитной карте может потребоваться минимальная сумма покупки.

«Мелкий шрифт всегда важен, но особенно, когда вы говорите о крупных покупках, которые пытаетесь профинансировать», — сказал Шульц.

«Как правило, вы по-прежнему можете получать вознаграждение по кредитной карте за эти покупки», — сказал он.

Но поскольку опции BNPL по кредитным картам вступают в силу после того, как вы совершили покупку, баланс будет учитываться при расчете общего использования вашего кредита - показателя, используемого при определении вашего кредитного рейтинга. Следовательно, решение погасить остаток с течением времени может привести к более высокому коэффициенту использования (сумма кредита, который вы используете, по сравнению с общим доступным вам кредитом), что может снизить ваш кредитный рейтинг.

Другие компании, специализирующиеся на опционах BNPL, могут не сообщать об этих остатках кредитным бюро, хотя Бюро финансовой защиты потребителей работает над этим.

Однако наличие нескольких планов BNPL не является идеальным.

Другие варианты заимствования, такие как предложения по переводу баланса под 0% или карта с начальной годовой процентной ставкой 0%, могут быть лучшим выбором, отметил Россман. По его словам, эти сделки могут длиться до 21 месяца.